19日,由中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》正式施行,平安財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)新系統(tǒng)也正式上線,首單相繼出爐。
值得關(guān)注的是,車(chē)主新保單可享受保障提升保費(fèi)卻省了的實(shí)惠外,對(duì)于之前已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)的車(chē)主來(lái)說(shuō),新舊交強(qiáng)險(xiǎn)保單9月19日后均按新責(zé)任額執(zhí)行,也就是交強(qiáng)險(xiǎn)總保額從12.2萬(wàn)元提高至20萬(wàn)元。
平安產(chǎn)險(xiǎn)第一張保單
保障提升保費(fèi)降了400元
9月19日零點(diǎn)1分,來(lái)自上海的平安產(chǎn)險(xiǎn)車(chē)主陸先生拿到了自己汽車(chē)的新保單,保費(fèi)1944.25元。這是平安產(chǎn)險(xiǎn)在車(chē)險(xiǎn)綜合改革后簽出的第一張新保單。
針對(duì)這筆車(chē)險(xiǎn)綜改首單,平安產(chǎn)險(xiǎn)的銷售人員算了一筆賬:陸先生的汽車(chē)2019年的保費(fèi)為2352.60元,投保險(xiǎn)種包括機(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)(機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)),今年投保時(shí),新增了附加機(jī)動(dòng)車(chē)道路救援、代為送檢增值服務(wù)特約條款。客戶風(fēng)險(xiǎn)保障程度大幅提升,但保費(fèi)支出卻較上年減少408.35元,降幅達(dá)17.36%。
此前,銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人接受媒體采訪時(shí)表示,車(chē)險(xiǎn)綜合改革實(shí)施后,短期內(nèi)對(duì)于消費(fèi)者可以做到“三個(gè)基本”,即“價(jià)格基本上只降不升,保障基本上只增不減,服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。
具體來(lái)說(shuō),一是交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升;二是商車(chē)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面;三是商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富;四是商車(chē)險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理;五是車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化水平更高;六是無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化。這些將大大提升消費(fèi)者的獲得感。
調(diào)整后消費(fèi)者得實(shí)惠
交強(qiáng)險(xiǎn)保障額提高到20萬(wàn)元
消費(fèi)者得到了哪些實(shí)惠?北京青年報(bào)記者了解到,第一,車(chē)險(xiǎn)保障額度進(jìn)一步提高:調(diào)整后的交強(qiáng)險(xiǎn)總保額從12.2萬(wàn)元提高至20萬(wàn)元,其中死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提高至18萬(wàn)元,醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元提高至1.8萬(wàn)元,財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬(wàn)元不變。無(wú)責(zé)任保額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整,其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬(wàn)元提高至1.8萬(wàn)元,醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高至1800元,財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。
第二,車(chē)主可享受更低折扣:《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)暫行辦法》將新交強(qiáng)險(xiǎn)折扣分為5類地區(qū)。其中,北京、天津、河北、寧夏4個(gè)地區(qū)等最低可享6.5折。在基本不增加保費(fèi)支出的情況下,消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)可獲得更多保障,此外,在原有保障基礎(chǔ)上新增加盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、指定修理廠、無(wú)法找到第三方等7個(gè)保險(xiǎn)責(zé)任,即上述保險(xiǎn)責(zé)任原先需要額外投保,改革后都涵蓋在車(chē)損險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi),消費(fèi)者無(wú)需額外支付保費(fèi)。
第三,車(chē)險(xiǎn)綜合改革政策此次刪除了部分免責(zé)約定,如:地震及其次生災(zāi)害等。至此,我國(guó)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品基本覆蓋了地震、臺(tái)風(fēng)、洪水等主要巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí),刪除事故責(zé)任免賠率,取消了現(xiàn)有條款中機(jī)動(dòng)車(chē)事故責(zé)任免賠率,使得消費(fèi)者保障更充分,有利于減少理賠糾紛。
商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)限額從5萬(wàn)至500萬(wàn)元檔次提升到10萬(wàn)至1000萬(wàn)元,消費(fèi)者可購(gòu)買(mǎi)更高額的三責(zé)險(xiǎn)提高保障。
車(chē)險(xiǎn)長(zhǎng)期以來(lái)是財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域第一大業(yè)務(wù),競(jìng)爭(zhēng)激烈,高度依賴中介渠道。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示,2019年我國(guó)車(chē)險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車(chē)2.6億輛,保費(fèi)收入8189億元,占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)的63%。
2015年、2017年,商業(yè)車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域進(jìn)行過(guò)兩次費(fèi)率改革。每次臨近改革正式實(shí)施前,都有一些保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員或者中介銷售人員利用消費(fèi)者擔(dān)心保費(fèi)上漲的心理,曲解政策,往往通過(guò)銷售誤導(dǎo)達(dá)到簽單目的。
此次車(chē)險(xiǎn)改革定位為綜合改革,以“降價(jià)、增保、提質(zhì)”為目標(biāo),涵蓋交強(qiáng)險(xiǎn)和商車(chē)險(xiǎn)、條款和費(fèi)率、產(chǎn)品和服務(wù)等,直指車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)亂象。
新舊交強(qiáng)險(xiǎn)保單昨日起
均按新責(zé)任額執(zhí)行
北青報(bào)記者從平安產(chǎn)險(xiǎn)北京分公司了解到,對(duì)于車(chē)險(xiǎn)綜改期執(zhí)行區(qū)間,銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于調(diào)整交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額和費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)的公告》規(guī)定了切換時(shí)間和過(guò)渡安排,明確了2020年9月19日零時(shí)后發(fā)生道路交通事故的,新、老交強(qiáng)險(xiǎn)保單均按照新的責(zé)任限額執(zhí)行。
此次改革結(jié)合各地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平,在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子;同時(shí),對(duì)商車(chē)險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化。改革實(shí)施后,商車(chē)險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年,對(duì)于偶然賠付的消費(fèi)者,費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。對(duì)未發(fā)生賠付,有著良好駕駛行為習(xí)慣的車(chē)主,次年車(chē)險(xiǎn)將得到更多優(yōu)惠。
因此,建議車(chē)主安全駕駛,同時(shí)不要中斷商業(yè)險(xiǎn)投保。中斷投保,連續(xù)投保年限將重新計(jì)算,不僅保障斷了,也無(wú)法享受低折扣。
焦點(diǎn)
銀保監(jiān)會(huì):預(yù)計(jì)消費(fèi)者實(shí)際簽單保費(fèi)將明顯下降
交強(qiáng)險(xiǎn)要及時(shí)投保續(xù)保
業(yè)內(nèi)人士表示,交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家法定強(qiáng)制保險(xiǎn),機(jī)動(dòng)車(chē)上路必須投保交強(qiáng)險(xiǎn)。雖然改革后交強(qiáng)險(xiǎn)的優(yōu)惠力度變大了,但如果車(chē)主的交強(qiáng)險(xiǎn)在改革實(shí)施前到期了,或者買(mǎi)的新車(chē)在改革前要上路行駛,一定要及時(shí)投保、續(xù)保交強(qiáng)險(xiǎn)。
對(duì)改革前投保了交強(qiáng)險(xiǎn)的車(chē)主來(lái)說(shuō),應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)依然有保障。
改革后車(chē)損險(xiǎn)保障范圍擴(kuò)大
目前市場(chǎng)上的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)種類繁多,包括主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩大部分。其中主險(xiǎn)可以單獨(dú)投保,附加險(xiǎn)由消費(fèi)者根據(jù)自身實(shí)際情況自愿選擇搭配。
車(chē)險(xiǎn)綜合改革后,車(chē)損險(xiǎn)主險(xiǎn)條款在現(xiàn)有保險(xiǎn)責(zé)任基礎(chǔ)上,增加了機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等保險(xiǎn)責(zé)任。
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō),就是車(chē)損險(xiǎn)的保障范圍擴(kuò)大了,擴(kuò)展了上述保險(xiǎn)責(zé)任,這些保險(xiǎn)責(zé)任原來(lái)屬于附加險(xiǎn),改革后全部納入主險(xiǎn)內(nèi)。
此次改革還刪除了實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款,如地震及其次生災(zāi)害等。至此我國(guó)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品基本覆蓋了地震、臺(tái)風(fēng)、洪水等主要巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。
平安產(chǎn)險(xiǎn)董事長(zhǎng)兼CEO孫建平認(rèn)為,改革措施充分考慮了消費(fèi)者使用汽車(chē)時(shí)面臨的風(fēng)險(xiǎn)和痛點(diǎn),刪減責(zé)任免除項(xiàng)目,擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任,力求保障范圍全面化,能更好地滿足消費(fèi)者多層次、多樣化的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。
嚴(yán)肅查處違法違規(guī)行為
銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人說(shuō),此次改革將商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率上限由35%下調(diào)為25%,預(yù)期賠付率由65%提高到75%,改革后商車(chē)險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)價(jià)格將大幅下降,預(yù)計(jì)消費(fèi)者的實(shí)際簽單保費(fèi)也將明顯下降。這位負(fù)責(zé)人說(shuō),銀保監(jiān)會(huì)將加強(qiáng)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)測(cè),嚴(yán)肅查處違法違規(guī)行為,確保改革前后市場(chǎng)平穩(wěn)有序。(記者 藺麗爽)