千呼萬喚始出來！傳聞已久、事關(guān)幾億車主的新一輪車險綜合改革方案終于浮出水面。

　　今日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于實施車險綜合改革的指導意見（征求意見稿）》（下稱《指導意見》），車險綜合改革即將起航！

　　改革施行后，幾億車主的車險保費是升還是降？本就處于弱勢地位的中小財險公司將面臨怎樣的挑戰(zhàn)？今日，銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人回答記者提問時，對這些熱門問題一一做了回應(yīng)。

　　車險保費有望明顯下降 但個別車主可能會上升

　　車險是與消費者接觸最廣的保險產(chǎn)品之一，涉及幾億車主和廣大人民群眾的切身利益。

　　好消息，此次改革無疑是廣大車主的福音！銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人回答記者提問時明確表示，改革后，在保險責任擴大和保障金額提升的情況下，消費者支出的保費將明顯減少。

　　上述負責人解釋稱，由于當前車險市場的高定價、高手續(xù)費、服務(wù)爭議等問題突出，所以將“降價、增保、提質(zhì)”作為這次改革的階段性目標。根據(jù)主要測算數(shù)據(jù)，預計改革實施后，短期內(nèi)對于所有消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

　　他表示，這次改革既根據(jù)實際風險重新測算了基準純風險保費，同時又將預定附加費用率下調(diào)至25%，改革后商車險基準保費價格將大幅下降，預計消費者的實際簽單保費也將明顯下降，行業(yè)整體車險保費規(guī)?？赡艹霈F(xiàn)一定幅度的下降。

　　該負責人稱，客觀來看，由于實際風險變化導致保費規(guī)模下降是合理的，是有利于消費者的，從初步測算看整體保費規(guī)模下降幅度也是可以承受的，符合中央關(guān)于“減稅降費”和金融業(yè)向?qū)嶓w經(jīng)濟讓利的精神。

　　不過，他也同時提醒，這次改革根據(jù)實際風險狀況重新測算了基準純風險保費，可能有少數(shù)消費者會出現(xiàn)簽單保費價格上升的情況。

　　一方面，這符合風險定價原理。從市場化改革方向來看，應(yīng)當根據(jù)行業(yè)實際風險及時測算更新基準純風險保費，財險公司在此基礎(chǔ)上再結(jié)合自身業(yè)務(wù)風險特點來確定保費的漲跌。另一方面，增設(shè)平滑機制?？紤]到大數(shù)法則原理和車種車型實際情況，在測算基準純風險保費時增設(shè)了平滑機制，基本可以做到各車種、各車型的基準純風險保費不上升。

　　降費用升賠付 改革將分兩步走

　　我國車險市場的高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題相互交織、由來已久，單個或局部的改革措施難以奏效，只有通過綜合性的改革，才有可能真正解決問題，有效實現(xiàn)車險高質(zhì)量發(fā)展。

　　因此，此次車險綜合改革既涉及交險強改革，也涉及商車險改革；既涉及條款改革，也涉及費率改革；既涉及產(chǎn)品改革，也涉及服務(wù)改革；既涉及傳統(tǒng)車險改革，也涉及新能源車險改革；既涉及車險市場改革，也涉及車險監(jiān)管改革；既涉及車險供給者改革，也涉及中介渠道改革。

　　《指導意見》顯示，預定附加費用率的下降幅度較大，改革后的預定附加費用率將從35%下降至25%，車險手續(xù)費水平將得到明顯壓縮，有利于規(guī)范市場秩序。同時，預定賠付率上升幅度較大，根據(jù)靜態(tài)測算，改革后的預計整體賠付率將從60%提升至75%左右。

　　為防止市場大起大落和無序競爭，經(jīng)過反復論證，在比較關(guān)鍵的“自主定價系數(shù)”上，本次改革選擇分兩步走，第一步將自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65-1.35]，第二步根據(jù)改革進展情況再適時完全放開。

　　此外，考慮到這次改革涉及面比較廣、力度又比較大，《指導意見》提出了相應(yīng)配套措施和監(jiān)管工具，制訂了費率回溯和產(chǎn)品糾偏制度、保費不足準備金制度、中介同查同處機制、實名繳費和電子保單制度、停止使用條款費率機制等監(jiān)管工具，將推動各方面積極運用配套政策和監(jiān)管工具，切實為實施車險綜合改革提供有力保障。

　　將推出配套政策 支持中小財險公司創(chuàng)新

　　除了幾億車主外，此次改革還關(guān)乎市場上近90家財險公司的未來發(fā)展。

　　上述負責人表示，對于財險公司來說，由于車險價格回歸合理水平，以各種違法違規(guī)手段套取費用的現(xiàn)象將明顯減少，可以減少跑冒滴漏和稅務(wù)支出，降低合規(guī)風險，改善行業(yè)形象。盡管財險公司保費規(guī)模有所下降，但投保率上升、保額提升、新車增長和檔次提高將對此有所對沖。

　　在財險市場，中小公司整體處于劣勢，經(jīng)營普遍比較困難。上述負責人預計，改革后市場主體會加劇分化，有些競爭力不強的中小公司經(jīng)營會更加困難。但這是市場機制下優(yōu)勝劣汰的正?，F(xiàn)象，也有利于倒逼其專業(yè)化轉(zhuǎn)型。

　　同時，為促進中小財險公司健康發(fā)展，健全多層次市場體系，《指導意見》提出了相應(yīng)支持政策，包括：支持中小財險公司優(yōu)先開發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的創(chuàng)新產(chǎn)品，給予更加寬松的附加費用率等監(jiān)管政策，適當降低償付能力監(jiān)管要求。